南京小店老板怎么融资

一、别急着跑银行，先看自己有什么

去年秋天在秦淮一个建材城门口，一个卖灯具的老板跟我说："我就一个小档口，月流水撑死七八万，能贷多少？"

我说你先拿手机打开银行APP，看看自己有没有"经营贷"入口。他一看，工行融e借给了额度参考约8万，年化约3.0%。他又打开建行，建易贷没有——他是私企出来的，单位不在白名单。但建行商户云贷出来了，额度约12万，年化约3.0%-3.5%。

这就是我说的"先看自己有什么"——你是体制内出来的，走建易贷；你开店用收款码的，走商户云贷；你什么都没有但征信干净的，融e借先顶上。

二、银行商户贷：小店老板最实在的4款产品

小店老板的银行产品就这几款最实在：

① 工行融e借 —— 工行存量客户年化约2.8%起，普通客户约3.0%-3.8%。不需要抵押，手机上就能试额度。

② 农行网捷贷 —— 纯线上，公积金客户优先，年化约3.0%-3.8%。

③ 建行建易贷 —— 门槛高点，要优质单位员工，年化约2.8%-3.5%。小店主够不着这个，但建行的个人消费贷也能试试。

④ 建行商户云贷 —— 有建行收款码、经营满一年就行。额度一般5到50万，年化约3.0%-3.5%。

重点：你平时用什么码收钱，就先找哪家银行。流水连续6个月别断档，额度稳稳的。

三、本地银行更懂小店

有个浦口做五金的老哥，没有公积金，在邮政开了户走流水。邮储给他批了约15万商户贷，年化约3.2%，三年期。他说比他自己去小贷公司问的利率低了一半。

南京的紫金农商行、江苏银行，还有邮储银行，都有针对个体工商户的经营性贷款。年化约3.0%-4.0%，额度一般5万到50万。这些银行对小店老板的门槛，比四大行松得多。

四、急用钱怎么办？两条路

第一条：支付宝/网商银行。在南京开店，支付宝商家版用得多，半年以上有收款记录，网商银行可能主动给你授信额度。一般1万到20万不等，日息万二到万五，换算年化约7%-18%。看着不便宜，但胜在随借随还，用几天算几天利息。旺季进货周转个十天半个月，利息没多少。

我有个客户在新街口卖女装，去年双11前网商银行给了她约5万额度，她用了12天，利息才几百块。她说这比找人借钱欠人情划算多了。

第二条：信用卡。别小看这个。一张信用卡额度5万，两家就是10万。进货时刷卡，回款后还进去，等于免费用四五十天。万一回款慢，分期手续费年化约7%-12%，比不少网贷便宜。

五、熟人圈子——最被忽视的一条路

南京做小生意的，多少都有几个同行或者老乡。谁手头松、谁手头紧，大家心里都有数。开口借个三五万周转，给年化约2.8%-3.5%的利息，对方存银行也拿不到这么多，你从外面借也找不到这么低。

但钱的事一定要白纸黑字，人情归人情，账目归账目。有个在江宁做建材的老哥，去年跟老乡借了约10万，写了借条、定了年化约3%的利息、约了半年还。到期连本带利还了，两个人关系反而更铁。

六、总结

小店老板融资，最忌讳的就是病急乱投医。银行贷、平台贷、信用卡、熟人钱，四条路摆在面前，各有各的用处。

不急的时候把银行授信办好，急的时候平台贷顶上，信用卡做缓冲，熟人钱最后兜底。

先把能用的门敲开，别等火烧眉毛了才想起来问银行。银行不怕你小，怕你乱。