贷款还有90天到期，南京小微老板怎么准备续贷

距到期90天：先别问"能不能续"，先把合同翻出来

第一步不是跑银行，而是把原借款合同、担保合同和还款计划找齐。

重点看四件事：

1. 最后一笔本金什么时候到期；
2. 现在是分期还本，还是到期一次性归还本金；
3. 提前还款、续贷或重新授信有没有约定；
4. 贷款用途、资金回流和账户管理有没有需要补充说明的地方。

再做一张未来四个月的现金流表。别只写"预计能收多少"，还要把工资、房租、采购、税费、其他借款到期日列进去。

如果到期本金需要依赖一笔还没确定的回款，风险点就已经出现了。越早看到，越有时间提前和银行沟通。

距到期60天：把经营资料做成一条能核对的线

续贷不是只看上一笔有没有逾期。银行通常还会了解企业现在是否持续经营、资金用途是否正常、偿债来源有没有明显变化。

不同产品资料要求不同，但小微企业常见的准备范围包括：

• 近期银行账户流水；
• 纳税、开票及基础财务资料；
• 主要销售合同、采购合同和订单；
• 房租、水电、社保工资等持续经营痕迹；
• 贷款资金用途相关凭证；
• 企业和实际控制人的基本信息变化。

资料不是越厚越好，而是要能互相解释。

比如，销售额上升了，平台回款或银行入账能不能对上；采购突然增加，是备货、扩店还是季节性订单；开票下降了，是否因为客户结构发生变化。真实变化可以解释，前后矛盾却不说明，才容易让沟通卡住。

距到期30天：把关键问题一次问清楚

到了这个阶段，不宜再停留在"客户经理说问题不大"。

应当确认：

• 是否已经正式提出续贷或重新授信申请；
• 还需要补哪些资料；
• 是否需要重新评估抵押物或办理担保手续；
• 新合同的金额、期限、还款方式和综合成本；
• 原贷款与新贷款如何衔接；
• 如果审批时间晚于预期，企业自己的还款备用金在哪里。

金融监管部门关于续贷工作的公开文件提到，符合条件的小微企业、个体工商户等，可在贷款到期前主动申请，由银行按市场化、法治化原则提前开展调查和评审。是否同意续贷，仍取决于银行审核，不是"正常还款就自动续"。

所以，"银行有续贷政策"和"我这笔一定能续上"是两回事。

哪些变化要主动说，不要等银行问出来

经营过程中发生变化很正常。真正麻烦的不是变化，而是材料里已经能看出来，你却没有解释。

下面这些情况，适合提前说明：

• 营业地址、股东或法定代表人发生变化；
• 主营业务从线下转到线上，回款渠道改变；
• 某个大客户减少，另一个渠道开始增长；
• 企业出现涉诉、欠税、逾期或担保风险；
• 近期新增较大负债；
• 抵押物、担保人情况发生变化；
• 贷款实际用途与原计划出现偏差。

如果变化合理，就准备相应的合同、订单、付款记录或情况说明。不要等审批人员从不同系统里看到矛盾后，再临时补答案。

最容易把续贷做乱的四个动作

临到期才开始问

时间越短，能补资料、调整现金流和处理异常的空间越小。

为了"看有没有备用额度"到处提交

在原贷款续贷尚未明确时，连续新增申请会让负债和查询记录变复杂。是否需要备选方案，应先根据到期金额和真实缺口判断。

临时拼流水、补假合同

整理真实资料可以，制造交易和伪造合同不可以。监管部门多次提示，伪造流水、合同和经营材料可能带来贷款欺诈、信息泄露和财产损失风险。

只比较利率，不看衔接方式

即使新方案名义利率低，如果需要先自筹一大笔资金归还旧贷款，或者附带担保、评估等成本，企业也可能承受不了中间的现金缺口。

一份可以直接照着做的90天清单

第1周

• 找齐合同、还款计划和担保资料；
• 确认本金到期日及还款方式；
• 列未来四个月现金流。

第2至4周

• 整理近阶段流水、纳税、开票、订单和采购；
• 核对贷款用途和资金回流；
• 记录经营上的重大变化。

第5至8周

• 与原贷款机构正式沟通续贷安排；
• 按清单补充材料；
• 比较金额、期限、还款方式和综合成本。

最后30天

• 确认审批和合同进度；
• 准备合理的还款备用金；
• 不做未经评估的新申请；
• 对任何口头承诺要求回到合同和正式文件。

续贷最怕的不是提前准备，而是把希望全压在最后几天。给自己留90天，不代表一定要换产品，它只是让你有时间把主动权拿回来。

参考公开资料

• 国家金融监督管理总局《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》：
  https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202409/content_6975322.htm

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